今日の低金利では、そこに座って家の借り換えの長所と短所を比較検討するのは難しいことです。長所は、月々の支払いが少なく、長期的に利子が少なく、借金から抜け出すのが早いということです。つまり、ポケットにお金を入れるということです。それで、短所は何ですか？で副社長のキャロライン・マッカーシーと話をしました オウンアップ 、あなたがあなたの住宅ローンで最良の取引を手に入れるのを助けるサービス、そしてあなたがあなたのために正しい選択を特定するのを助けるために最近借り換えた実際の住宅所有者のカップル。
まず、あなたの家を借り換えることはどういう意味ですか？
あなたがあなたの家を借り換えるとき、これはあなたがあなたの現在の住宅ローンを新しいものと取り替えていることを意味します－そして通常より良い率で来るもの。これは次のように機能します。ほとんどの場合、家の支払いには住宅ローンが必要です。住宅ローンで得たお金は住宅販売業者に直接送られます。つまり、銀行からのローンがあり、毎月の分割払いと一定期間の利息で返済します。しかし、借り換えを決定した場合、新しい住宅ローンは古い住宅ローンの残高を返済し、通常は古い住宅ローンよりも月々の支払いが少ない新しい住宅ローンが残ります。 （注：借り換えプロセスでは、最初に行ったのと同じように、ローンの資格を取得し、すべての事務処理を行う必要があります。）しかし、それだけの価値はありますか？見てみましょう。
あなたの家の借り換えの長所
借り換えのメリットは計り知れません。ここでは、マッカーシーがそれぞれの要点を説明します。
女性のエンパワーメントのための引用
1。 あなたはあなたの金利を下げることができます
COVID-19パンデミックの開始時の金利はもはや底堅いものではありませんが、特に最初に高い金利で家を確保した場合は、大幅に引き下げられた月利を確保することができます。 （現在の金利は約3％で推移しています。）マッカーシーによれば、借り換えに関しては、金利を少なくとも0.25％下げることができる場合にのみ続行することをお勧めします。金利を0.25％以上下げると、大幅な節約になり、ローンの全期間で数万ドルも節約できます。正確な金額は、金利の低下と該当する決算費用に基づいています。
2。 あなたはあなたの毎月の支払いを減らすことができます
削減が面倒でさまざまな料金に見合うだけの意味があることを確認してください。私たちが話をしたある住宅所有者は、あなたがまだ閉鎖費用を支払わなければならないので、借り換えが私たちにとって価値があることを確認するために私は数回数字を実行しなければならなかったと言いました。しかし、金利が下がり続けたため、借り換えによって月に400ドル節約でき、1年以内に決算費用の差を埋めることができることに気づきました。マッカーシーは次のように付け加えています。フレディマックによると、借り換え手数料は住宅ローンの合計2〜3パーセントです。借り換えの合計料金を毎月の貯蓄で割って、損益分岐点の月数を取得します。
3.3。 あなたはあなたのローン期間と総支払いを短縮することができます
たとえば、住宅所有者は、現在の住宅ローンの期間を30年から15年に変更するために借り換えをしたい場合があります。毎月の支払いにほとんど影響がない場合でも、当初の計画よりも早く借金がなくなるため、長期的には有利であることが判明する可能性があります。マッカーシー氏によると、期間が短い住宅ローンは一般的に金利が低く、借り手は毎月の支払いのより高い割合を元本に支払うという。
四。 アジャスタブルレートの住宅ローンから固定レートに切り替えることができます
ARMは変動する傾向があるため、レートが突然大幅に上昇すると、長期的にはより多くのコストがかかる可能性があります。家に長期間滞在することを計画している場合、固定金利の住宅ローンに切り替えると、時間の経過とともにお金を節約し、固定金利のセキュリティを確保できる可能性があるとマッカーシー氏は説明します。 （これまでの最低値の近くでまだホバリングしているときにロックインできれば、さらに良いでしょう。）
5.5。 あなたは民間住宅ローン保険を取り除くことができます
借り手は、従来の住宅ローンを取得していて頭金が20％未満の場合、民間住宅ローン保険（PMI）に加入する必要があります。これにより、毎月の支払いに数百ドルが追加される可能性があります。マッカーシー氏によると、住宅を購入してから住宅ローンの利率が下がり、エクイティが増えた場合、借り換えによってローンとバリューの比率が80％を下回る可能性があり、これによりPMIを取り除くことができます。 （FHAローンをお持ちの場合、住宅ローン保険を廃止する唯一の方法は、従来のローンへの借り換えです。）
6.6。 あなたは家の改善のためにお金を確保することができます
これがキャッシュアウトの借り換えの出番です。ここでの考え方は、既存の住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換えることです。 もっと あなたがあなたの家に借りているよりも。借りている金額を超える差額は現金で支払われ、屋根の改修や改造、または単に修理に使用できます。これが承認されるためには、あなたはあなたの家に（あなたがキャッシュアウトしている金額に対して）十分なエクイティを構築している必要があります。
あなたの家を借り換えることの短所
借り換えに真っ向から飛び込む前に、それが単に価値がない理由がいくつかあることを覚えておいてください。
1。 毎月の支払いの節約はごくわずかです
プロで述べたように、借り換えに関連する節約が経済的幸福に意味のある影響を与えない場合は、すべてをそのままにしておきます。マッカーシーによると、長期的な影響を計算する必要があります。マッカーシー氏によると、借り換えによって償却期間がリセットされます。つまり、30年の住宅ローンを5年受けた場合、時計を再開することになります。これにより、既存の住宅ローンよりも長期間にわたって支払いを分散し、毎月の利息支払いの割合がローン期間の開始時に最も高くなるため、利息を支払う全体的な金額が増加します。長期的に利息の支払いにかかる費用がかかる場合は、スキップする必要があります。
2。 あなたはあなたの家を売って移転することを計画しています
マッカーシー氏は、閉鎖費用を支払うときは、貯蓄が借り換えの前払い費用を超えるのに十分な期間、新しい住宅ローンにいることを確認する必要があります。
借り換えが適切でない場合でも、節約する方法はあります
借り換えは、上記のバケットに収まる借り手にとって最も理にかなっています。しかし、それがあなたでない場合でも、がっかりしないでください。他にも検討すべきオプションがあります。マッカーシーは、元本のみの追加支払いを行うのも賢明だと主張しています。これらは元本に直接行き、あなたが支払うであろう利子を減らします。マッカーシー氏によると、住宅ローンの利率が固定されているからといって、前払いや元本のみの支払いができないわけではありません。前払いペナルティのある住宅ローンはほとんどありませんが、前払いペナルティがある場合は、ローンの見積もりに表示されます。予定より早く支払うことの利点は、時間の経過とともにあなたの関心を減らし、節約は実際には手数料を伴う借り換えを超える可能性があります。
結論：宿題をする
借り換えに興味がある場合は、買い物をする必要があります。マッカーシー氏によると、住宅ローンで提供される金利と手数料は、まったく同じ日にまったく同じローンパラメータであっても、貸し手ごとに大きく異なる可能性があります。あなたがあなたのオプションを探求すればするほど、あなたの取引はより良くなるでしょう。また、タスクに躊躇しないようにしてください。私たちが話をした別の住宅所有者は、次のように説明しました。私たちは借り換えに本当に満足しており、月に約300ドルの支払いを節約できます。はい、多くの事務処理と銀行取引明細書の追跡がありますが、それは最初の住宅ローンを取得する作業のようなものではありません。さらに、最終的には、住宅ローンの支払いがない月がありました。これは、決算費用に包まれていたためです。お互いに有利です。
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